光伏電站要運(yùn)行25年，期間難免有意外發(fā)生。

1）自然災(zāi)害。近年來(lái)我國(guó)極端氣候發(fā)生頻率增加。龍卷風(fēng)、水災(zāi)、雪災(zāi)等，都會(huì)給電站帶來(lái)極大傷害。不久前剛報(bào)道過(guò)江蘇鹽城的龍卷風(fēng)帶來(lái)的損失，還有湖北麻城光伏電站被淹事件，都嚴(yán)重威脅了光伏電站長(zhǎng)期的穩(wěn)定收益率。2）意外事故。由于設(shè)計(jì)、施工、維護(hù)等原因，光伏電站火災(zāi)也發(fā)生過(guò)多起。然而，該如何購(gòu)買保險(xiǎn)，需要購(gòu)買哪些保險(xiǎn)，遇到災(zāi)害如何才能通過(guò)保險(xiǎn)理賠最小化損失呢？

一、光伏電站保險(xiǎn)的分類

1財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

1）直接損失類保險(xiǎn)

財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)：承保自然災(zāi)害、意外事故等導(dǎo)致的光伏電站的直接財(cái)產(chǎn)損失。2）間接損失保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)中斷與額外費(fèi)用保險(xiǎn)：承保自然災(zāi)害、意外事故等導(dǎo)致光伏電站運(yùn)營(yíng)中斷的間接損失，包括預(yù)期發(fā)電量和補(bǔ)貼的減損以及固定成本的增加。3）工程延誤保險(xiǎn)承保光伏電站建設(shè)工期延期竣工導(dǎo)致的間接損失、包括貸款利息與固定成本的增加。

2責(zé)任保險(xiǎn)

1）商業(yè)綜合責(zé)任險(xiǎn)

承保除雇主責(zé)任與機(jī)動(dòng)車責(zé)任之外的商業(yè)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，包括場(chǎng)所、運(yùn)營(yíng)、產(chǎn)品與工程完工等責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的損失。2）傘式責(zé)任保險(xiǎn)商業(yè)綜合責(zé)任保險(xiǎn)的超賠保單，為光伏電站提供高限額的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)保障。

3質(zhì)量保證保險(xiǎn)

1）光伏組件質(zhì)量保證保險(xiǎn)

為光伏組件因材料與制造工藝缺陷提供二十五年的維修、退換保證。

2）光伏系統(tǒng)保證保險(xiǎn)為光伏系統(tǒng)（包括逆變器、匯流箱、跟蹤系統(tǒng)等）的材料與制造工藝缺陷提供十年的維修、更換保證。

二、需要購(gòu)買哪些保險(xiǎn)

1運(yùn)營(yíng)過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)

從自然災(zāi)害和意外事故的角度來(lái)看，光伏電站可以通過(guò)投?！柏?cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)”規(guī)避電站自身的損失，并需要注意在保單中特別約定一些特殊風(fēng)險(xiǎn)；同時(shí)，建議考慮投?！盃I(yíng)業(yè)中斷險(xiǎn)”轉(zhuǎn)嫁由于前述事故造成的發(fā)電收入損失。

對(duì)于屋頂分布式電站（特別是租用或EMC），要特別考慮電站運(yùn)行期間對(duì)第三者（包括屋頂業(yè)主）造成的損失，需要投保“公眾責(zé)任險(xiǎn)”。

2施工過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)

有很多人認(rèn)為項(xiàng)目在施工過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)都是EPC負(fù)責(zé)，其實(shí)不盡然，一旦發(fā)生事故，無(wú)論是項(xiàng)目業(yè)主還是EPC都要承擔(dān)相當(dāng)?shù)膿p失，建議投?！敖ㄖ惭b工程一切險(xiǎn)”。

3小結(jié)

買保險(xiǎn)都是要花錢(qián)的！

保險(xiǎn)是要用最少的錢(qián)帶來(lái)最大的保障！每個(gè)項(xiàng)目要具體分析，關(guān)注的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)在哪里，哪些風(fēng)險(xiǎn)是不需要特別考慮的，哪些風(fēng)險(xiǎn)可以轉(zhuǎn)嫁給第三方，如何設(shè)定合理的保險(xiǎn)金額和責(zé)任限額等。

三、購(gòu)買保險(xiǎn)注意事項(xiàng)

有一種錯(cuò)誤的觀念，認(rèn)為只要投保了保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司就一定會(huì)賠償，完全不是這么回事。

1遵守相應(yīng)的法律法規(guī)

保單中有明確的約定“投保人/被保險(xiǎn)人的義務(wù)”，其中一項(xiàng)就是保單賠償?shù)那疤崾恰巴侗Ｈ?被保險(xiǎn)人”遵守了相應(yīng)的法律法規(guī)。

這個(gè)范圍非常寬，包括從設(shè)計(jì)、材料采購(gòu)、施工、運(yùn)維各個(gè)環(huán)節(jié)，“投保人/被保險(xiǎn)人”都已經(jīng)遵照了國(guó)家的相關(guān)規(guī)定，比如不同地區(qū)/地理位置的防洪設(shè)計(jì)要符合相關(guān)要求，為了減成本而降低設(shè)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)，很可能造成保險(xiǎn)公司拒賠。保險(xiǎn)公司不是慈善機(jī)構(gòu)，承保時(shí)是有一定的要求的。

2如何理賠

對(duì)于“投保人/被保險(xiǎn)人”來(lái)說(shuō)，需要積極做好幾點(diǎn)：

1）第一時(shí)間報(bào)案，通知保險(xiǎn)公司前來(lái)查勘；2）積極采取措施，減少損失程度；3）及時(shí)收集所有損失證據(jù)，以便將來(lái)與公司溝通；4）較大賠案，聘請(qǐng)第三方專業(yè)“保險(xiǎn)顧問(wèn)”協(xié)助處理。

四、理賠案例

理賠第一步：完成出現(xiàn)查勘報(bào)告

理賠第二步：完成出定損協(xié)議

廣東省佛山市禪城區(qū)的一張光伏保險(xiǎn)理賠報(bào)告和定損協(xié)議顯示，該保險(xiǎn)理賠單清楚地展示了被保險(xiǎn)的投保金額、理賠金額和事故概況，真實(shí)展示了光伏電站的理賠全過(guò)程。

通過(guò)以上“中國(guó)人保佛山分公司財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)出險(xiǎn)查勘報(bào)告”，我們可以了解到： 1）黎生給自家的光伏電站投保的險(xiǎn)種是家庭財(cái)產(chǎn)綜合保險(xiǎn)，保費(fèi)2400元，最高可理賠40萬(wàn)元人民幣，保險(xiǎn)期限為10年。 2）2016年4月17日，南莊羅格村黎生家的分布式光伏發(fā)電設(shè)備因強(qiáng)對(duì)流天氣導(dǎo)致部分損壞，黎生19日?qǐng)?bào)案。 3）事故發(fā)生地點(diǎn)位于廣東省佛山市禪城區(qū)某樓頂，現(xiàn)場(chǎng)確認(rèn)被保險(xiǎn)人加裝的分布式光伏發(fā)電系統(tǒng)，確認(rèn)整套發(fā)電系統(tǒng)共由26片光伏板組成，其中受強(qiáng)對(duì)流暴風(fēng)影響共造成5片光伏板破損受損，需要更換處理。 4）保險(xiǎn)公司進(jìn)行了責(zé)任分析：根據(jù)佛山氣象局發(fā)布的氣象災(zāi)害報(bào)道，確認(rèn)此次事故屬于該保單的保險(xiǎn)責(zé)任范圍。 5）定損理算：被保險(xiǎn)人就此次事故提出修理費(fèi)6600元，其中根據(jù)修復(fù)預(yù)算，其中材料費(fèi)為1100元/片光伏板，5片共5500元，運(yùn)輸更換人工費(fèi)1100元，根據(jù)該光伏系統(tǒng)的造價(jià)36055元，共計(jì)26片，折合建造價(jià)約為1386.73元，與修復(fù)單位的報(bào)價(jià)相一致。另經(jīng)市場(chǎng)價(jià)格調(diào)查，被保險(xiǎn)人報(bào)損合理。因此此次事故核定被保險(xiǎn)人損失金額為6600元。 6）該保單理賠中有一定的免賠額，每次事故絕對(duì)免賠額為200元或5%，兩者以高者為準(zhǔn)。計(jì)算出賠償金額=標(biāo)的損失-免賠額=6600元*（1-5%）=6270元。這就是黎生家的光伏電站因暴風(fēng)受災(zāi)后獲得6270元理賠的全過(guò)程。

來(lái)源:全民光伏