光伏電站要運行25年，期間難免有意外發(fā)生。

1）自然災害。近年來我國極端氣候發(fā)生頻率增加。龍卷風、水災、雪災等，都會給電站帶來極大傷害。不久前剛報道過江蘇鹽城的龍卷風帶來的損失，還有湖北麻城光伏電站被淹事件，都嚴重威脅了光伏電站長期的穩(wěn)定收益率。2）意外事故。由于設計、施工、維護等原因，光伏電站火災也發(fā)生過多起。然而，該如何購買保險，需要購買哪些保險，遇到災害如何才能通過保險理賠最小化損失呢？

一、光伏電站保險的分類

1財產(chǎn)保險

1）直接損失類保險

財產(chǎn)一切險：承保自然災害、意外事故等導致的光伏電站的直接財產(chǎn)損失。2）間接損失保險運營中斷與額外費用保險：承保自然災害、意外事故等導致光伏電站運營中斷的間接損失，包括預期發(fā)電量和補貼的減損以及固定成本的增加。3）工程延誤保險承保光伏電站建設工期延期竣工導致的間接損失、包括貸款利息與固定成本的增加。

2責任保險

1）商業(yè)綜合責任險

承保除雇主責任與機動車責任之外的商業(yè)責任風險，包括場所、運營、產(chǎn)品與工程完工等責任風險導致的損失。2）傘式責任保險商業(yè)綜合責任保險的超賠保單，為光伏電站提供高限額的責任風險保障。

3質(zhì)量保證保險

1）光伏組件質(zhì)量保證保險

為光伏組件因材料與制造工藝缺陷提供二十五年的維修、退換保證。

2）光伏系統(tǒng)保證保險為光伏系統(tǒng)（包括逆變器、匯流箱、跟蹤系統(tǒng)等）的材料與制造工藝缺陷提供十年的維修、更換保證。

二、需要購買哪些保險

1運營過程中的風險

從自然災害和意外事故的角度來看，光伏電站可以通過投保“財產(chǎn)一切險”規(guī)避電站自身的損失，并需要注意在保單中特別約定一些特殊風險；同時，建議考慮投保“營業(yè)中斷險”轉(zhuǎn)嫁由于前述事故造成的發(fā)電收入損失。

對于屋頂分布式電站（特別是租用或EMC），要特別考慮電站運行期間對第三者（包括屋頂業(yè)主）造成的損失，需要投保“公眾責任險”。

2施工過程中的風險

有很多人認為項目在施工過程中的風險都是EPC負責，其實不盡然，一旦發(fā)生事故，無論是項目業(yè)主還是EPC都要承擔相當?shù)膿p失，建議投保“建筑安裝工程一切險”。

3小結(jié)

買保險都是要花錢的！

保險是要用最少的錢帶來最大的保障！每個項目要具體分析，關(guān)注的風險點在哪里，哪些風險是不需要特別考慮的，哪些風險可以轉(zhuǎn)嫁給第三方，如何設定合理的保險金額和責任限額等。

三、購買保險注意事項

有一種錯誤的觀念，認為只要投保了保險，保險公司就一定會賠償，完全不是這么回事。

1遵守相應的法律法規(guī)

保單中有明確的約定“投保人/被保險人的義務”，其中一項就是保單賠償?shù)那疤崾恰巴侗Ｈ?被保險人”遵守了相應的法律法規(guī)。

這個范圍非常寬，包括從設計、材料采購、施工、運維各個環(huán)節(jié)，“投保人/被保險人”都已經(jīng)遵照了國家的相關(guān)規(guī)定，比如不同地區(qū)/地理位置的防洪設計要符合相關(guān)要求，為了減成本而降低設計標準，很可能造成保險公司拒賠。保險公司不是慈善機構(gòu)，承保時是有一定的要求的。

2如何理賠

對于“投保人/被保險人”來說，需要積極做好幾點：

1）第一時間報案，通知保險公司前來查勘；2）積極采取措施，減少損失程度；3）及時收集所有損失證據(jù)，以便將來與公司溝通；4）較大賠案，聘請第三方專業(yè)“保險顧問”協(xié)助處理。

四、理賠案例

理賠第一步：完成出現(xiàn)查勘報告

理賠第二步：完成出定損協(xié)議

廣東省佛山市禪城區(qū)的一張光伏保險理賠報告和定損協(xié)議顯示，該保險理賠單清楚地展示了被保險的投保金額、理賠金額和事故概況，真實展示了光伏電站的理賠全過程。

通過以上“中國人保佛山分公司財產(chǎn)險出險查勘報告”，我們可以了解到： 1）黎生給自家的光伏電站投保的險種是家庭財產(chǎn)綜合保險，保費2400元，最高可理賠40萬元人民幣，保險期限為10年。 2）2016年4月17日，南莊羅格村黎生家的分布式光伏發(fā)電設備因強對流天氣導致部分損壞，黎生19日報案。 3）事故發(fā)生地點位于廣東省佛山市禪城區(qū)某樓頂，現(xiàn)場確認被保險人加裝的分布式光伏發(fā)電系統(tǒng)，確認整套發(fā)電系統(tǒng)共由26片光伏板組成，其中受強對流暴風影響共造成5片光伏板破損受損，需要更換處理。 4）保險公司進行了責任分析：根據(jù)佛山氣象局發(fā)布的氣象災害報道，確認此次事故屬于該保單的保險責任范圍。 5）定損理算：被保險人就此次事故提出修理費6600元，其中根據(jù)修復預算，其中材料費為1100元/片光伏板，5片共5500元，運輸更換人工費1100元，根據(jù)該光伏系統(tǒng)的造價36055元，共計26片，折合建造價約為1386.73元，與修復單位的報價相一致。另經(jīng)市場價格調(diào)查，被保險人報損合理。因此此次事故核定被保險人損失金額為6600元。 6）該保單理賠中有一定的免賠額，每次事故絕對免賠額為200元或5%，兩者以高者為準。計算出賠償金額=標的損失-免賠額=6600元*（1-5%）=6270元。這就是黎生家的光伏電站因暴風受災后獲得6270元理賠的全過程。

來源:全民光伏